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家庭如何保险理财,分散风险

发布时间:2019-09-26 13:16编辑:谈股论金浏览(128)

    摘要:陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负...

    ■ 个案资料

      ■ 个案资料

      陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负担自己的生活,但双方父母仅有基础的城镇居民医保。今年,夫妇两人生了一个男孩,刚满月。在生活支出方面,家庭年支出约7万元。目前,整个家庭现金流约10万左右,全部放在余额宝。请问:这样的家庭要如何规划儿子的成长基金?

    周女士,30岁,月收入税后8000元,老公税后月薪8000元,两个人都有公司交纳的基本保险。周女士有公积金,目前公积金刚取完装修,没有存额。家庭目前存款只有1万元,没有外债。刚全款买了车。双方父母身体都还尚可,年龄都在60岁上下。孩子1岁8个月。

      李先生,月薪税前一万三,有五险一金及补助2000元。王女士,月薪税后五千三,有五险一金及补助1000元。儿子刚满月。

      专家建议

    目前房子有两套。一套自住,是2013年底老公单位分的两居室(永久居住和使用权,没有产权),在昌平北五环外,已经装修完,预计9月底入住。

      名下3套房产(父母住一套,自己住一套;一套待出租两居室3900元/月)。有轿车一辆、6万存款(3个月定期) 、500元/月基金定投一只(两年半左右)、300元/月基金定投一只(半年左右)、300元/月黄金定投(半年左右)、外借7万元。此外,还有李先生终身重疾险一份,930元/年;10年期商业养老保险各一份,5000元/年/每份。

      1.建议陈女士夫妇分别购买意外及重疾险作为对父母及孩子的保障基础。在成长计划中,建议要给孩子买三份保险。第一份是教育金保险,年缴7000元,缴20年,每两年返还4200元,还有10万元的意外保障,保障至80周岁,本金有返还。这款产品每两年返还固定红利加上孩子的压岁钱,可作为小学至高中的教育津贴。第二份是重疾保险,年缴2137元,缴20年,10万元的重疾保障,保障孩子一生,本金可返还。第三份是医疗津贴保障,消费型,一年有效期,每卡380元,该产品普通医疗住院津贴8万元,意外医疗津贴5000元。但需要提醒的是,家长给孩子购买的保险产品要做保费豁免,若父母遇意外而身故或全残,可豁免该保单主险剩余未交的保费,而保险责任继续有效。

    另一套房子投资,是2013年年底和同事合伙80万买的大兴商住两用小户型,现在市值约100万元,和同事每人各占一半。今年10月开始还贷款,预计月供2500元。

      目前负债有公积金贷款3900元/月(30年期78万)、车贷2000元/月(3年期6万,还剩两年)、外债18万。每月生活支出约2000元。

      2.建议房屋装修使用分期贷款。夫妇二人明年要负担12万元的房子装修款,推荐陈女士夫妇可申请建行的安居分期业务,手续费优惠,最短可分12期还款,最长可分36期还款,大大缓解装修房子的压力,还可保证手头上的现金流进行投资,如货币基金或银行短期人民币理财等风险低,资金灵活,收益还不错的产品。

    每月支出:2014年10月份之前,每月房租2500元,每月车支出油费、停车费大概1000元,每个月生活开支4000元-5000元,总计7500-8500元。2014年10月之后,搬进新房,房租省去,但是每个月有房贷2500元,其他费用差不多,但是孩子早教方面估计会报个班,预计每月1000元,总计8500元-9500元。

      ■ 财务状况分析

      3.关注定投产品做长线投资。推荐两款每月定投业务,第一:基金定投业务。建议陈女士夫妇每月可用500元选择2-3只股票型基金进行定投,可选择历史业绩稳健的品牌基金公司。同时,由于中国股市已经历较长时间的调整,可进行长线投资,这笔资金可用来准备大学教育金。第二:建行的账户金定投,1克起点,以1克为例,目前金价为261元/克左右,每月进行定投,25年就可积下300克账户金,客户可以选择兑换成实物金或卖出换回现金,作为孩子的婚嫁金。

    ■ 财务状况分析

      李先生和王女士的家庭正处于成长期,属于典型的白领之家。每年基本生活支出2000元/月×12月=24000元;其他支出夫妻二人的商业保险一年10930元。

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    夫妇俩收入稳定,且二人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。二人月收入合计16000元,各类支出每月约9500元,每月结余约6500元,年结余约7.8万元。家庭资产包括两套房产(其中一套需要还房贷),无贷款私家车一辆,除固定存款外,无其他理财投资。

      目前家庭总债务100万(房贷78万、车贷4万和外债18万)。待出租房屋可月入3900元,刚好可还每月的公积金贷款。现在李先生家庭的资产配置品种过于单一,配置比例也过低,导致投资收益较低。所以整个家庭需要增加风险投资、稳健类资产和保险产品的配置。

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    综合来看,目前该客户家庭月收入属于中等水平,除存款外并没有其他理财,建议每月可支配收入做投资安排,增加理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,以达成理财目标。

      理财目标

    理财目标:

      为孩子准备全方位资金(人身保障、学区房、教育资金、出国费用等)

    孩子的教育储备、健康保障,目前只有一老一小保险。

      建立专项教育基金

    基金定投+少儿险=教育金

      夫妻二人月入共计2.13万元。若孩子成长到18岁,需要80万元左右的支出(包括抚养和教育的费用),如果考虑到将来送孩子出国,每年的费用也至少要在20万-30万元左右,建议拿出收入的25%作为孩子的教育金储备,分为两部分:其一、采用定期定额投资基金定投的方式每月存入2000元,建议选择三只或四只基金进行组合投资,达到分散风险的目的,可以选择一只被动投资的沪深300指数基金,一只主动型的成长基金,黄金基金仍可长期坚持,另外可增加一只债券基金,降低组合风险,提高收益的稳定性;其二、采用月存的方式为宝宝购买一份教育金加重疾的保险产品月存3000元左右,大概可给宝宝提供一个30万左右的保障,并可分批次在宝宝需要用钱的时候领取,若投保人在缴费期间不幸发生意外或全残,剩余的保费可豁免,孩子依然可获得这份保障,是一个全面保障加强制储蓄的很好的投资组合。

    孩子的教育储蓄金不仅要注重资金的安全性,同时又要追求收益的最大化。建议周女士可以选择两种方式储备教育金。

      理财目标

    首先,可以为孩子购买少儿教育保险,可选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄,保障性强,而且还能分多次给,回报期相对较长。根据周女士的家庭情况,以期缴举例,如果从现在起给孩子投资,每月如果存入1460元,存期为8年,可以为孩子提供一个15万教育金,等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取,正好覆盖了孩子成人和创业这两个重要阶段,为孩子提供资金支持。

      尽快还清债务及贷款,并预备10万元左右的汽车购置金。

    同时,该类保险还具有保障功能,包括重疾赔付、住院津贴等,在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时,保险公司还可豁免余下年度的保费,从而保证孩子的原有保障不会被中断。

      还清外债再购车

    其次,为了达到利益最大化,可以适当配置基金定投。由于孩子年龄较小,时间弹性也比较大,考虑到风险和通货膨胀的情况,每月存入900元,将资金平均分布在股票、债券、黄金等基金类型上,从而分散风险,抵御通胀。虽然短期内市场会有波动风险,但长期坚持,定期调整,预估此部分的年化收益率在6%-8%左右。

      李先生夫妇现有车贷要还,宝宝刚出生开销也很大,家庭除了月供还有外债18万,如再购置10万左右的汽车,家庭负担就过重了,建议先还清债务,过几年随着收入的增加再购置新车。李先生夫妻每月3000元的补助可用于定期定额投资货币基金,平均年化收益会略高于3年的零存整取,坚持三年应至少有11万左右的储蓄,再加上现在的外借7万收回,3年后18万的外债即可全部还清了。此时再考虑购车也为时不晚。另外,3个月的定期存款可以变成收益相对高一些的短期理财,也能保持资金很好的流动性。

    理财目标:

      理财目标

    孩子户口在海淀,想上小学开始搬到海淀的学校附近,所以5年之后如果能买得起房更好。

      为家人购买保险。

    买海淀学区房超家庭承受力

      重疾险意外险必不可少

    周女士夫妇都是公司职员,相对收入稳定,无额外的经济收入。孩子处于成长期,支出也会逐渐增多,虽然父母目前身体状况良好,但一旦发生风险,可能会有大额支出。

      考虑到李先生的收入占家庭收入的70%,一旦生病或发生意外会对家庭带来很大风险,该三口之家主要的负担是房贷78万。建议李先生购买返还型的重疾险30万月存约1200元(已有消费型重疾)和消费型的意外险(保障全残或身故)50万年存1000元,这样一旦发生风险王女士不必担心过重的房贷和抚养孩子的压力。当然从全面防范风险的角度出发,王女士也应投保一份保额在20万返还型的重疾险月存约800元,有风险时可获得高额赔付,没风险时可返还用于养老使用。

    现在国内各个城市都推出了较为严格的限购政策,家庭购买二套房的首付比例不低于60%,如果打算五年后购买一套海淀的学区房。以海淀区一套普通学区房为例,价值在600万元左右,首付要360万,每年大概要存72万,已经远远超出了整个家庭每年的结余,因此建议周女士先以租房为主。

      对于父母的医疗问题可在允许的范围内投保消费型的重疾险,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以让双方父母获得高额保障,这样可以覆盖父母发生重疾或意外后需要大笔资金支出的风险。

    另外,购买房屋后,整个家庭还要背负一定的贷款,因此建议周女士暂缓购房,等孩子稍大些,经济负担有所减轻,收入增加时,再考虑购置二套房。

      李文琪 招商银行北京万泉河支行(AFP持证人)

    理财目标:

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    想补充商业保险,想了解是否有适合父母的健康保险?

    (原标题:多只基金组合投资 分散风险)

    夫妻二人各投保20万重疾险

    周女士夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生意外,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们二人。

    现在周女士夫妇的家庭保障只有基本保险,而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。因此建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险,缴费期限暂定20年,月交保费合计约1350元左右,每月结余资金可以完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20万元的保险理赔,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。

    如果不发生风险,这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为养老金使用,40万元的本金再加上累计分红,合计约50万元左右。随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

    此外,因为周女士夫妇二人的收入相当,同属家庭的经济支柱,而且现在还有房贷,如果两人出现意外情况,房贷就将无力偿还。因此也建议夫妇二人购买金额相同的定期寿险,最好保额能高于房贷,这样就能有效地抵御突发风险,确保家庭房产的安全。

    对于给父母投保,根据目前在我国市场上能买的保险产品来看,大部分规定被保险人年龄要在65周岁以下,而周女士夫妇的父母已经60岁左右,适合他们的可能是一些住院医疗或津贴型保险,但这类保险由于被保险人年龄较大,可能会导致保费过高,建议根据自身经济情况量力而行。

    张璐 招商银行万泉河支行客户经理

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