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二老该怎么样设计,出国留洋基金该怎么安排

发布时间:2019-11-30 05:43编辑:谈股论金浏览(177)

    单亲妈妈咋理财 实现女儿留学梦

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    现在越来越多的父母选择让孩子出国留学,享受更好的教育资源。与国内学习相比,出国留学的费用更多。为此,家长们不得不好好规划资产,以备不时之需。

    读者来信

    每逢高考后,都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学,越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长,当孩子分数线出来后,高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。

    本刊记者 文熙

    理财专家您好,下面是我的家庭情况,希望能让手里的存款利益最大化,以后可以供女儿出国留学,请您给一些建议。

    与国内学习相比,出国留学的费用更多,高爸爸计划让孩子去新西兰上大学,一年准备20万~25万元的费用,加上一年新西兰大学预科课程,5年下来大概需要准备100万~125万元。

    每逢高考后,都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学,越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长,当孩子分数线出来后,高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。

    基本资料:贾女士,35岁,离异,独自抚养12岁女儿,与父母住在一起,女儿小学六年级在读,父母都已经在领社保。

    高爸爸今年40岁,在郑州工作,是一名工程师,和太太加起来每月收入大概为3万元,每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销,再加上旅游和人情支出,一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房,1套自住,市值210万元,1套投资,市值180万元,还余70万元贷款未还。银行存款30万元,银行理财40万元,基金账户20万元,汽车价值20万元。

    与国内学习相比,出国留学的费用更多,高爸爸计划让孩子去新西兰上大学,一年准备20万~25万元的费用,加上一年新西兰大学预科课程,5年下来大概需要准备100万~125万元。

    资产情况:住房两套:120平方米自住、80平方米出租;活期存款:70万元;已购买商业保险:80万元。

    为了预留孩子出国留学费用,高爸爸打算把投资的房产卖掉。

    高爸爸今年40岁,在郑州工作,是一名工程师,和太太加起来每月收入大概为3万元,每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销,再加上旅游和人情支出,一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房,1套自住,市值210万元,1套投资,市值180万元,还余70万元贷款未还。银行存款30万元,银行理财40万元,基金账户20万元,汽车价值20万元。

    年收入情况:工资收入:2300元/月×12个月=27600元;年终奖:30000元;父母社保养老金:30000元;住房出租:9000元。合计:96600元。

    出国留学,每一个步骤都与钱脱不开关系,除了学费、担保金、生活费,还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段,高磊一家该如何做好理财规划呢?在国外以什么形式消费?

    为了预留孩子出国留学费用,高爸爸打算把投资的房产卖掉。

    年支出情况:生活费:3000元/月×12个月=36000元;女儿学费:10000元;一家四口四季衣服:15000元;汽车油料+保险+保养=13000元;旅游:15000元;化妆品:10000元;合计:99000元。

    赵昊昕:中国光大银行(601818,股吧)北京崇文支行贵宾理财经理、CFP国际金融理财师,拥有金融、基金、保险等多项从业资格。十年金融从业经验,尤其擅长为高端客户进行资产配置。

    出国留学,每一个步骤都与钱脱不开关系,除了学费、担保金、生活费,还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段,高磊一家该如何做好理财规划呢?在国外以什么形式消费?

    理财目标:希望能让手里的存款利益最大化,以后可以供女儿出国留学;希望维持现在的生活水平,每年出国旅游一到两次。

    “鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户,所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品。”

    一、家庭基本状况分析

    离异的贾女士发来邮件,她独自抚养12岁女儿,准备将来供女儿出国留学,以她当前的家庭收入情况,现在怎样理财才能实现她的梦想?

    一、家庭基本状况分析

    1.高先生、高太太月收入总额3万元,每年5万年终奖,年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元,目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平,为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足,房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

    诊断理财师:

    1. 高先生、高太太月收入总额3万元,每年5万年终奖,年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元,目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平,为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足,房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

    2.高先生家庭现金资产30万元,固定房产两套,一套价值210万,用于自住,另外一套价值180万,用于投资,目前尚有70万元贷款未还清。

    张菁

    2. 高先生家庭现金资产30万元,固定房产两套,一套价值210万,用于自住,另外一套价值180万,用于投资,目前尚有70万元贷款未还清。

    3.高磊新西兰留学,每年学费大概需要20万元,加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金,大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步,目前家庭有50万元的资金缺口。

    中铁信托财富管理中心渠道部主管

    3. 高磊新西兰留学,每年学费大概需要20万元,加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金,大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步,目前家庭有50万元的资金缺口。

    4.经专业机构测评,高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

    理财规划师国家职业资格认证、金融理财师,现任中铁信托财富管理中心渠道部主管,拥有5年以上信托从业经历,擅长为客户量身定制综合理财规划,深受客户好评与信赖。

    1. 经专业机构测评,高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

    2. 高磊出国留学计划为一年预科和四年本科,因此需要制定合理的保险规划。

    5.高磊出国留学计划为一年预科和四年本科,因此需要制定合理的保险规划。

    理财诊断

    二、留学资金规划建议

    二、留学资金规划建议

    1.稳健安全的理财方案

    1.留学资金缺口测算

    1.留学资金缺口测算

    目前年收入和年支出基本平衡,但缺少医疗支出这一块,因此看贾女士的商业保险,是寿险、重疾、补充医疗保险还是什么。如果不是补充医疗保险,就需要回过头来为家庭预留一部分医疗费用,根据家庭成员身体状况来评估费用。另外在保险规划方面,贾女士是家庭支柱,因此需要在她自己身上买意外伤害险,防止因为突发事件影响整个家庭的生活。

    目前新西兰留学保证金和第一年的学费,共需要50万元,形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用,但是投资住房仍有70万的未还清贷款,因此形成了家庭资产第二个资金缺口。

    目前新西兰留学保证金和第一年的学费,共需要50万元,形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用,但是投资住房仍有70万的未还清贷款,因此形成了家庭资产第二个资金缺口。

    2.调整家庭资产配置现状

    2.房产规划

    2.房产规划

    家庭资产主要包括两套住房和70万元活期存款。我们需要核实的是她的两套住房是否有房贷未结清,如果已结清,才能打这部分的主意。就支出里面没有按揭来看,可能已经结清,现在就看把两套房子做抵押贷款能不能套利,目前1~3年期抵押贷款利率6.15%,上浮30%即8%,抵押贷款出来的资金再投资,比如信托9%~9.5%,利差1~1.5个百分点,但是贷款是期初年金,投资是期末年金,一抵消,实际上意义不大。保单也是同样的道理,直接取肯定不划算,损失现金价值,如果做保单抵押贷款,也要算账。

    高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金,加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口,所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现,还有30万的现金存款,总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现,可以盘活180万元的家庭资产。

    高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金,加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口,所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现,还有30万的现金存款,总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现,可以盘活180万元的家庭资产。

    3.子女留学理财规划

    3.留学资金及保险规划

    3.留学资金及保险规划

    真正的生息资产就只剩下70万元存款了,既然是为了娃娃出国留学,教育金是无法后延的,刚性支出,因此还是投风险小一点的项目,股票、股权投资、P2P、民间理财什么的就算了,保守一点,可用房子贷款一部分出来加上原有的70万元,凑齐100万元投资信托理财产品,年化收益率8.5%~9.5%左右,然后复利6年娃娃出国的时候用。

    高先生家庭资产盘活后,联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备,支付保证金30万,一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”,孩子在外求学总是令父母格外牵挂,所以商业保险的配置就显得尤为重要。中国贯彻社保“一老一小”以来,医疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障,加之在国外学校均会给每个学生配备医疗保险,所以医疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险为主,该类保险有收费低、保额高的特点。

    高先生家庭资产盘活后,联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备,支付保证金30万,一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”,孩子在外求学总是令父母格外牵挂,所以商业保险的配置就显得尤为重要。中国贯彻社保“一老一小”以来,医疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障,加之在国外学校均会给每个学生配备医疗保险,所以医疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险为主,该类保险有收费低、保额高的特点。

    诊断理财师:

    三、家庭剩余资产投资建议

    三、家庭剩余资产投资建议

    彭磊

    高磊的首年留学计划完成后,高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出,高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学,使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前,所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。

    高磊的首年留学计划完成后,高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出,高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学,使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前,所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。

    平安银行(000001,股吧)蜀汉路支行零售负责人

    根据家庭配置的金字塔模型测算,家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财,作为家庭备用金;鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户,所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品,作为家庭财富立命的补充;建议20%投资权益类产品,根据市场热点博取收益。

    根据家庭配置的金字塔模型测算,家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财,作为家庭备用金;鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户,所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品,作为家庭财富立命的补充;建议20%投资权益类产品,根据市场热点博取收益。

    拥有超过9年的金融从业经验。先后在国有银行、外资银行及股份制银行从事贷款、理财工作,熟悉国内外金融市场,有丰富的实践经验。善于根据客户的需求和当前金融形势为客户提供合理的资产配置建议。

    杨眉:经济学硕士,经济师,国家高级理财规划师。专注于财富管理工作十二年,在银行、保险、金融投资等方面有着丰富经验。现任职于汇丰银行。

    一、财务现状分析

    理财诊断

    “目前全球经济处于低增长局面,通胀水平仍低,全球除美国外,仍在降息或量宽,这些都利好债券。建议增加债券配置比例。”

    1.财务基本状况

    1.从贾女士目前的投资分布看,闲置资金都放在活期存款上,因此理财收入方面还有很大发展空间。贾女士目前处于一个上有老下有小的阶段,经济压力和社会责任都比较大,因此,家庭的财务安排应该以稳健为主。

    一、财务现状分析

    资产负债表 单位:元

    2.贾女士现阶段的家庭收入不能满足日常开支,因此最好能通过理财增加每月收入,可以选择月滚动型的理财产品,每月结算收益;其次,贾女士有意将女儿送往国外留学,这是一笔不小的开销,因此建议将大部分资金用于中长期投资,可以选择国债或者是定期存款;在资产增值方面,建议贾女士用部分资金投资债券型或者混合型基金,有机会分享股市上扬带来的较高回报;最后,家庭保障方面,贾女士透露其在银行已购买了一部分分红型保险,但在医疗保障方面有所欠缺,因此建议贾女士增加自己医疗保险上的配置。

    家庭财务状况良好,结余较高,偿债能力较强,具备一定的投资获益能力,但流动性过高,影响了未来财富持续增长的能力,不仅收入来源单一,而且资产过度集中于无生息的房产,需要在优化资产结构的同时增加财产性收入。

    资产 金额 负债 金额

    理财建议

    二、理财目标分析

    定期存款 30万 信用卡透支额

    1.20万元投资平安财富-月成长人民币理财产品,无申购、赎回手续费,以债券组合为主,历史同期产品收益率曾达到5.6%。

    从专业角度看,高爸爸若争取实现三个财务目标,须同时做好现金规划、消费支出规划和投资规划。

    银行理财 40万 汽车按揭贷款未还本金

    2.20万元投资平安银行-定活通,支取便利,享受利率上浮优惠。

    1.现金规划

    债券 住房按揭贷款未还本金 70万

    3.20万元投资平安财富-结构性理财产品,6个月,期限适中,100%本金安全,有机会赚取高收益。

    保留流动资产6万元,购买货币型基金和活期存款各3万元,以确保家庭6个月生活开支即可。现有30万存款中的24万元用于投资规划,既保持资产流动性又提高获取收益的能力。

    基金/股票 20万 其他负债

    4.10万元投资东方红8号双向策略集合资产管理计划,每个交易日开放申购赎回,稳健运作,历史表现优异。

    2.消费支出规划

    房产 210万

    5.配置50万元终身寿险+45万元重大疾病保险+100万元意外伤害保险,年缴保费在2万元以内。

    公积金还贷,以开源节流。2016年郑州每月的公积金上限为3180元,经过测算,高爸爸夫妇每月至少可以释放5500元左右的公积金,完全可以满足高爸爸一家每月4180元的房贷要求,且会有每月1300元左右的盈余。

    房产 180万

    善用信用卡巧妙融资。考虑到境外消费和交易的便捷,可以申请办理汇丰银行的卓越理财账户,大额学费享受全球转账服务,即时到账,无手续费,省钱省时;同时申办招行多币种信用卡,为日常开销短期融资,省却美金转换的中间成本。

    其他资产(汽车) 20万

    3.风险管理与保险规划

    资产总计 500万 负债总计 70万

    风险分析:这个三口之家中高爸爸是家庭主要经济支柱,承担责任最大,一旦发生死亡、意外、疾病等风险,家庭经济将陷入困境,需通过保险规划建立家庭风险防火墙。

    净资产 430万

    保险规划:依据双十原则,可将收入的10%用于每年保费支出,即3万元,其中,寿险:可购买300万定期寿险,抵御孩子经济独立前家庭财务风险;健康险:因夫妻均有社保,需防范重大疾病风险,建议各购买保额为50万的重大疾病保险。

    2.财务现状分析

    高磊将来如果出国深造,将会面临更高昂的医疗费用和意外的风险,因此建议购买30万元左右的重疾险以及意外及意外医疗保险以分散风险。

    家庭财务综合分析

    4.教育与投资规划

    家庭财务状况良好,结余较高,偿债能力较强,具备一定的投资获益能力,但流动性过高,影响了未来财富持续增长的能力,不仅收入来源单一,而且资产过度集中于无生息的房产,需要在优化资产结构的同时增加财产性收入。

    房屋出租:提高税后收入

    二、理财目标分析

    高爸爸原打算卖房以解决孩子的教育费用,教育费用无任何时间和费用弹性,属于刚性需求,即意味着卖房款只能购买保本保息理财产品,在当前的降息时代,将极大限制综合收益率。因此,建议房屋出租。按照郑州当地房屋出租市场现状,每年可获得96000元左右稳定现金流,不仅增加了投资收入,而且也改善了收入来源单一的现状,使原本耗费现金的房产盘活为创造现金流的生息资产。

    从专业角度看,高爸爸若争取实现三个财务目标,须同时做好现金规划、消费支出规划和投资规划。

    增加稳健投资:提高整体资产收益率

    1.现金规划

    目前,全球经济处于低增长局面,通胀水平仍低,全球除美国外,仍在降息或量宽,这些都利好债券。且债券波动率较低,过去5年,投资级债券和高收益债券的波动性大约为4.8%,因此建议将银行存款释放出来的24万以及现有的银行理财40万元,加上每年96000元的租金收入,共96万元直接投资于境外派息型投资级别债券,每月享受稳定派息为4%~5%,每年可以增加税后收入为4.8万元。

    保留流动资产6万元,购买货币型基金和活期存款各3万元,以确保家庭6个月生活开支即可。现有30万存款中的24万元用于投资规划,既保持资产流动性又提高获取收益的能力。

    开源节流,从容应对教育费用

    2.消费支出规划

    高磊每年学费25万元,按照每年3%的通胀率,5年共需学费及生活费1287500元。经过刚才的投资规划和现金流调整,不仅支付高磊学费无虞,而且还有充足的结余,结余比率35%,家庭财务保持健康。

    公积金还贷,以开源节流。2016年郑州每月的公积金上限为3180元,经过测算,高爸爸夫妇每月至少可以释放5500元左右的公积金,完全可以满足高爸爸一家每月4180元的房贷要求,且会有每月1300元左右的盈余。

    善用信用卡巧妙融资。考虑到境外消费和交易的便捷,可以申请办理汇丰银行的卓越理财账户,大额学费享受全球转账服务,即时到账,无手续费,省钱省时;同时申办招行多币种信用卡,为日常开销短期融资,省却美金转换的中间成本。

    3.风险管理与保险规划

    风险分析:这个三口之家中高爸爸是家庭主要经济支柱,承担责任最大,一旦发生死亡、意外、疾病等风险,家庭经济将陷入困境,需通过保险规划建立家庭风险防火墙。

    保险规划:依据双十原则,可将收入的10%用于每年保费支出,即3万元,其中,寿险:可购买300万定期寿险,抵御孩子经济独立前家庭财务风险;健康险:因夫妻均有社保,需防范重大疾病风险,建议各购买保额为50万的重大疾病保险。

    高磊将来如果出国深造,将会面临更高昂的医疗费用和意外的风险,因此建议购买30万元左右的重疾险以及意外及意外医疗保险以分散风险。

    4.教育与投资规划

    房屋出租:提高税后收入

    高爸爸原打算卖房以解决孩子的教育费用,教育费用无任何时间和费用弹性,属于刚性需求,即意味着卖房款只能购买保本保息理财产品,在当前的降息时代,将极大限制综合收益率。因此,建议房屋出租。按照郑州当地房屋出租市场现状,每年可获得96000元左右稳定现金流,不仅增加了投资收入,而且也改善了收入来源单一的现状,使原本耗费现金的房产盘活为创造现金流的生息资产。

    增加稳健投资:提高整体资产收益率

    目前,全球经济处于低增长局面,通胀水平仍低,全球除美国外,仍在降息或量宽,这些都利好债券。且债券波动率较低,过去5年,投资级债券和高收益债券的波动性大约为4.8%,因此建议将银行存款释放出来的24万以及现有的银行理财40万元,加上每年96000元的租金收入,共96万元直接投资于境外派息型投资级别债券,每月享受稳定派息为4%~5%,每年可以增加税后收入为4.8万元。

    开源节流,从容应对教育费用

    高磊每年学费25万元,按照每年3%的通胀率,5年共需学费及生活费1287500元。经过刚才的投资规划和现金流调整,不仅支付高磊学费无虞,而且还有充足的结余,结余比率35%,家庭财务保持健康。

    调整后现金流量表 单位:元

    收入 金额 支出 金额

    工资薪金收入 360000 基本生活开支 70000

    年终奖金 50000 按揭还款 50000

    利息和分红 48000 子女教育费 250000

    租金收入 96000 保险费 30000

    其他收入 66000 健康/娱乐/休闲费用

    收入总计 620000 支出总计 400000

    年度结余 220000

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